中产家庭投资理财首选债券型产品
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——中产家庭投资理财五张金牌
债券型产品
关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，记者深入到各大银行，听取理财规划师的建议，发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择。
通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但当记者说明投资者身份是中产家庭的时候，规划师们一般不会对该类产品作重点推荐。招商银行广州分行的理财规划师王穗宏认为，收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5％左右。
银行打新股产品
目前银行纷纷推出得打新股 理财产品(这是银行业内说法，就是委托银行认购新股)目前投资这种产品可以获得10％的年化收益率，这张金牌也值得中产人士考虑。浦东发展银行北京分行的理财规划师郝佳详细分析了打新股获利的关联因素，包括新股一年内发行数目、中签率(成功认购的机率)、上市首日的收益率等，而在银行打新股的好处在于一个大数原理，即投资者投资1万元在认购新股上，这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同。也可以说近乎一种杠杆效应，投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车，成功的几率会大大提高。并且如果未获成功认购款项是可以退回的，也就是说该产品本质上是保本的。
股票型基金
此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。招行广州理财规划师王穗宏以嘉实债券基金为例，介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10％－20％。前述香港规划师建议，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。王穗宏举例说，如果以5－10年为一个投资期，偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。在美国，道琼斯70年来的偏股型基金池，收益都在13％以上。
集合型产品理财产品
集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的。因此，和单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。比如，招商银行的华泰紫金3号产品就是其中的代表，招行的王穗宏介绍说，该产品就像包容了各种投资工具的篮子，这其中有打新股产品、折价封闭型基金、可转债券等。通过这样一种组合，把原本易于控制风险的产品集合起来，进一步分散风险，使投资者有望实现无风险套利。
保险产品
在很多理财规划师眼中，保险也是一种有效的投资产品。香港汇丰银行的理财规划师欧先生就认为，保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。
但调查发现，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。香港汇丰的欧先生也认为，保险类产品的相对收益偏低，他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者，可以积极尝试股票和基金型产品。
收益预期指导下理性配置资金
大部分理财规划师表示，上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率，又不需要花很多时间来打理。但是，这五类理财产品相对都属于风险较小的，收益自然就也不会很高。他们建议，中产家庭要做到专业理财，还是应该尽量多地利用投资组合，在专业人士指导下配置不同的理财产品。
深发展私人理财部理财师刘虎认为，理财不能局限在买几个产品，而是为了实现个人的人生目标和理想而制定实施的。许多刚开始参与理财的客户，被周边朋友去年较高的收益率所影响，盲目的确定一个不切合实际的收益目标。当然做为一项理财投资，收益与风险是密不可分的，必须在与自己风险承受能力相匹配的情况下，确立合理的理财预期。
建行的理财策划师吴雪征认为，对于稳健型的投资者，可以将5％的资金投资在银行的7天通知存款中、10％的资金做1年定期存款和货币型基金、35％的资金做信托类银行理财产品、20％做新股申购类银行理财产品、20％的资金做配置型基金、10％的资金做股票型基金。这样，整体的预期年收益也可以达到10％左右。
中国光大银行上海不夜城支行的周宏斌行长表示，如果是购买基金，配置方案可以是股票型基金和指数型基金各配置一部份，股票型基鹨怨善辈僮魑？指数型基金以指数为主要对象，其收益与指数相接，只要预期好未来，配指数基金是比较合适的。另外搭配稳定性理财产品，一种是固定收益、固定期限的，一种是债券型基金，此类基金收益稳定，风险低，而且投资灵活，可以在需要用款的时候进行赎回。
债券型产品
关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，记者深入到各大银行，听取理财规划师的建议，发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择。
通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但当记者说明投资者身份是中产家庭的时候，规划师们一般不会对该类产品作重点推荐。招商银行广州分行的理财规划师王穗宏认为，收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5％左右。
银行打新股产品
目前银行纷纷推出得打新股 理财产品(这是银行业内说法，就是委托银行认购新股)目前投资这种产品可以获得10％的年化收益率，这张金牌也值得中产人士考虑。浦东发展银行北京分行的理财规划师郝佳详细分析了打新股获利的关联因素，包括新股一年内发行数目、中签率(成功认购的机率)、上市首日的收益率等，而在银行打新股的好处在于一个大数原理，即投资者投资1万元在认购新股上，这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同。也可以说近乎一种杠杆效应，投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车，成功的几率会大大提高。并且如果未获成功认购款项是可以退回的，也就是说该产品本质上是保本的。
股票型基金
此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。招行广州理财规划师王穗宏以嘉实债券基金为例，介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10％－20％。前述香港规划师建议，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。王穗宏举例说，如果以5－10年为一个投资期，偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。在美国，道琼斯70年来的偏股型基金池，收益都在13％以上。
集合型产品理财产品
集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的。因此，和单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。比如，招商银行的华泰紫金3号产品就是其中的代表，招行的王穗宏介绍说，该产品就像包容了各种投资工具的篮子，这其中有打新股产品、折价封闭型基金、可转债券等。通过这样一种组合，把原本易于控制风险的产品集合起来，进一步分散风险，使投资者有望实现无风险套利。
保险产品
在很多理财规划师眼中，保险也是一种有效的投资产品。香港汇丰银行的理财规划师欧先生就认为，保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。
但调查发现，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。香港汇丰的欧先生也认为，保险类产品的相对收益偏低，他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者，可以积极尝试股票和基金型产品。
收益预期指导下理性配置资金
大部分理财规划师表示，上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率，又不需要花很多时间来打理。但是，这五类理财产品相对都属于风险较小的，收益自然就也不会很高。他们建议，中产家庭要做到专业理财，还是应该尽量多地利用投资组合，在专业人士指导下配置不同的理财产品。
深发展私人理财部理财师刘虎认为，理财不能局限在买几个产品，而是为了实现个人的人生目标和理想而制定实施的。许多刚开始参与理财的客户，被周边朋友去年较高的收益率所影响，盲目的确定一个不切合实际的收益目标。当然做为一项理财投资，收益与风险是密不可分的，必须在与自己风险承受能力相匹配的情况下，确立合理的理财预期。
建行的理财策划师吴雪征认为，对于稳健型的投资者，可以将5％的资金投资在银行的7天通知存款中、10％的资金做1年定期存款和货币型基金、35％的资金做信托类银行理财产品、20％做新股申购类银行理财产品、20％的资金做配置型基金、10％的资金做股票型基金。这样，整体的预期年收益也可以达到10％左右。
中国光大银行上海不夜城支行的周宏斌行长表示，如果是购买基金，配置方案可以是股票型基金和指数型基金各配置一部份，股票型基鹨怨善辈僮魑？指数型基金以指数为主要对象，其收益与指数相接，只要预期好未来，配指数基金是比较合适的。另外搭配稳定性理财产品，一种是固定收益、固定期限的，一种是债券型基金，此类基金收益稳定，风险低，而且投资灵活，可以在需要用款的时候进行赎回。
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