理财课堂：“千万富翁”遭遇理财怪圈
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5月16日基金净值 今天27只奇迹逆市上涨！>>> 本期出镜：千万富翁家庭组合。冯先生，今年47岁，北京一家外贸公司“首代”，月收入1.5至2万美元，妻子郑女士，“全职太太”，女儿美国留学。
理财财产：1000万元。
理财问题：家庭生活面临现金流断裂风险，“入不敷出”。
本期理财师：沈林灵 香港御峰理财有限公司北京代表处首席顾问，10年以上个人理财从业经验。
千万富翁:6套房“0”存款
当冯先生坐在理财师沈林灵的面前时，皱着眉头，表情颇为尴尬：“最近手头紧张到都不敢花钱了！”
冯先生有6套房产，一套联排别墅自住，一套父母居住，一套办公，一套天津滨海新区还未交房的住宅，2套出租；还有190万元的股票资产。但他却“诉苦”说：感觉和工薪阶层没什么两样。
原来，去年股市火爆时冯先生抵押了两套房产，贷款190万元入市。不想股票资产大幅缩水，舍不得“割肉”，每月就得还贷2.7万；定投的股票型基金每月也要5000元。日常支出方面，女儿美国留学每月需3万左右人民币。由于工作和探视女儿，冯先生经常往返中美之间。家庭月生活消费支出高达6万元。
为了应急，冯先生不得不偶尔抛售部分股票。有时还从自己公司的户头支取，现在已经欠公司20万了。
“我打算55岁退休，又担心退休后手里没钱，您有什么好建议吗？”
特别提醒
收入越高，财务危机越重？千万富翁也会遭遇家庭理财怪圈？当然有可能。如果不懂得理财的根本在于“现金流”的奥秘，无论是普通工薪阶层，还是豪宅名车一族，仍然无法实现财务自由，而且容易面临财务危机。
理财痼疾
资产固化＋过度消费
“您就是一位名副其实不会理财的千万富翁。”理财师沈林灵为冯先生定了性。冯先生的资产基本上集中在房地产上，占总资产的80％。房地产的整体流动性偏弱，很难在短时间内变现。而金融投资主要集中在股票，而且是集中在一只股票上，没有任何现金和存款，整体投资风险偏高。
经过风险偏好测试，冯先生属于平衡型投资者，与目前的投资情况并不匹配。
从收支表中可以看到一个奇怪的现象，虽然冯先生月收入12万，却属于典型的“月光族”。还贷、女儿的留学费用、商业保险费用、投资性支出（基金定投）都是刚性支出，每月基本不会变化。由于冯先生每月没有结余，表中的日常支出是收入减去刚性支出后得出的。夫妻俩一个月要花将近6万元的钱，不得不让人瞠目结舌。
理财师建议
改变资产结构
理财师沈林灵认为，冯先生虽然是一名在生意上的成功人士，在金融市场上却是缺乏基本投资知识的普通“散户”，进行的投资行为又与其本身条件不相匹配。
从其本身的实际情况出发，目前的金融资产配置风险偏高。建议从股市撤出第一个100万，购买固定收益类产品，比如信托；撤出剩余的50万，购买债券类产品，比如债券型基金；撤出最后的40万，用于购买平衡型基金。
同时，冯先生目前没有任何的应急准备金。她建议，从现在开始预留3至6个月的支出来应对紧急支出，以现金、活期存款、一年期定期存款和部分货币市场基金为主。
改变现金流
理财师指出，造成冯先生现金流紧张的根本问题在于每月的日常必要和不必要支出太过庞大。
在节流方面，冯先生每日记账将是找到钱最好的办法。
更重要的是开源，目前冯先生家的6套房子只有一套在出租，大量的资产固化在房地产中，却并没有转化成为生息资产。
沈林灵建议，以后应把所有空着的房产出租，以增加收入，把现有的资产盘活。另外，冯先生有一套房产是用来公司的办公，建议其“公私分明”，虽然是出租给自己的公司，但也要收取一定的租金，如果冯先生的公司是按收入纳税的话，在合理避税方面会有一定的好处。
在主动回避人民币升值带来的美元汇率风险上，理财师认为，一是最简单的方法，就是尽快把美元换成人民币；另外一种就是把美元投资于非美元区，比如欧洲、拉丁美洲等，因为人民币只是相对美元升值，而相对于世界上的大部分货币是贬值的。
最后，在家庭保险、退休保障方面，理财师也给出了一个全盘方案。（记者 丁文亚）
冯先生家的家庭资产负债表：
家庭资产 家庭负债
现金及活期存款0 房屋抵押贷款（5年）1,000,000
股票2400,000 房屋抵押贷款（随借随还）900,000
基金40,000 公司欠款200,000
自住房产5,000,000 办公房产1,500,000
投资房产3,900,000
资产总计1284万 负债总计210万
资产净值（资产－负债）1074万
冯先生家月收入支出情况：
家庭收入 家庭支出
马先生（1.5至2万USD） 120,000 日常支出59,600
房屋出租收入8,600 还贷27,000
女儿留学30,000
保险7,000
投资性支出5,000
收入总计12.86万 支出总计12.86万
结余0万 (来源：北京晚报)
理财财产：1000万元。
理财问题：家庭生活面临现金流断裂风险，“入不敷出”。
本期理财师：沈林灵 香港御峰理财有限公司北京代表处首席顾问，10年以上个人理财从业经验。
千万富翁:6套房“0”存款
当冯先生坐在理财师沈林灵的面前时，皱着眉头，表情颇为尴尬：“最近手头紧张到都不敢花钱了！”
冯先生有6套房产，一套联排别墅自住，一套父母居住，一套办公，一套天津滨海新区还未交房的住宅，2套出租；还有190万元的股票资产。但他却“诉苦”说：感觉和工薪阶层没什么两样。
原来，去年股市火爆时冯先生抵押了两套房产，贷款190万元入市。不想股票资产大幅缩水，舍不得“割肉”，每月就得还贷2.7万；定投的股票型基金每月也要5000元。日常支出方面，女儿美国留学每月需3万左右人民币。由于工作和探视女儿，冯先生经常往返中美之间。家庭月生活消费支出高达6万元。
为了应急，冯先生不得不偶尔抛售部分股票。有时还从自己公司的户头支取，现在已经欠公司20万了。
“我打算55岁退休，又担心退休后手里没钱，您有什么好建议吗？”
特别提醒
收入越高，财务危机越重？千万富翁也会遭遇家庭理财怪圈？当然有可能。如果不懂得理财的根本在于“现金流”的奥秘，无论是普通工薪阶层，还是豪宅名车一族，仍然无法实现财务自由，而且容易面临财务危机。
理财痼疾
资产固化＋过度消费
“您就是一位名副其实不会理财的千万富翁。”理财师沈林灵为冯先生定了性。冯先生的资产基本上集中在房地产上，占总资产的80％。房地产的整体流动性偏弱，很难在短时间内变现。而金融投资主要集中在股票，而且是集中在一只股票上，没有任何现金和存款，整体投资风险偏高。
经过风险偏好测试，冯先生属于平衡型投资者，与目前的投资情况并不匹配。
从收支表中可以看到一个奇怪的现象，虽然冯先生月收入12万，却属于典型的“月光族”。还贷、女儿的留学费用、商业保险费用、投资性支出（基金定投）都是刚性支出，每月基本不会变化。由于冯先生每月没有结余，表中的日常支出是收入减去刚性支出后得出的。夫妻俩一个月要花将近6万元的钱，不得不让人瞠目结舌。
理财师建议
改变资产结构
理财师沈林灵认为，冯先生虽然是一名在生意上的成功人士，在金融市场上却是缺乏基本投资知识的普通“散户”，进行的投资行为又与其本身条件不相匹配。
从其本身的实际情况出发，目前的金融资产配置风险偏高。建议从股市撤出第一个100万，购买固定收益类产品，比如信托；撤出剩余的50万，购买债券类产品，比如债券型基金；撤出最后的40万，用于购买平衡型基金。
同时，冯先生目前没有任何的应急准备金。她建议，从现在开始预留3至6个月的支出来应对紧急支出，以现金、活期存款、一年期定期存款和部分货币市场基金为主。
改变现金流
理财师指出，造成冯先生现金流紧张的根本问题在于每月的日常必要和不必要支出太过庞大。
在节流方面，冯先生每日记账将是找到钱最好的办法。
更重要的是开源，目前冯先生家的6套房子只有一套在出租，大量的资产固化在房地产中，却并没有转化成为生息资产。
沈林灵建议，以后应把所有空着的房产出租，以增加收入，把现有的资产盘活。另外，冯先生有一套房产是用来公司的办公，建议其“公私分明”，虽然是出租给自己的公司，但也要收取一定的租金，如果冯先生的公司是按收入纳税的话，在合理避税方面会有一定的好处。
在主动回避人民币升值带来的美元汇率风险上，理财师认为，一是最简单的方法，就是尽快把美元换成人民币；另外一种就是把美元投资于非美元区，比如欧洲、拉丁美洲等，因为人民币只是相对美元升值，而相对于世界上的大部分货币是贬值的。
最后，在家庭保险、退休保障方面，理财师也给出了一个全盘方案。（记者 丁文亚）
冯先生家的家庭资产负债表：
家庭资产 家庭负债
现金及活期存款0 房屋抵押贷款（5年）1,000,000
股票2400,000 房屋抵押贷款（随借随还）900,000
基金40,000 公司欠款200,000
自住房产5,000,000 办公房产1,500,000
投资房产3,900,000
资产总计1284万 负债总计210万
资产净值（资产－负债）1074万
冯先生家月收入支出情况：
家庭收入 家庭支出
马先生（1.5至2万USD） 120,000 日常支出59,600
房屋出租收入8,600 还贷27,000
女儿留学30,000
保险7,000
投资性支出5,000
收入总计12.86万 支出总计12.86万
结余0万 (来源：北京晚报)
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